Как оформить ипотеку обладателю ВНЖ в России в 2020 году

По действующим в РФ законам любой иностранный гражданин имеет право приобрести недвижимость на территории страны. Приезжая на учебу или работу, создавая семью с российским подданным, мигранты вынуждены годами арендовать жилье. По наблюдению экспертов, банковские организации постепенно привыкают к мысли о кредитовании иностранцев. Для большинства иностранцев ипотека с видом на жительство в России — это единственная доступная возможность обрести собственный дом.

Какие права дает вид на жительство

Пребывание на территории РФ регулируется миграционным законодательством. Чтобы иностранец или апатрид (лицо без гражданства) мог постоянно проживать и беспрепятственно въезжать в нашу страну, он должен иметь разрешение.

Одна из разновидностей разрешительных документов — вид на жительство (ВНЖ).

Этот статус действует на протяжении 5 лет, по истечении которых его можно продлить.

Подтверждением наличия ВНЖ является отдельный документ, который служит удостоверением личности предъявителя.

Узнайте больше о том, какими преимуществами наделяет иностранцев вид на жительство.

Основания для получения вида на жительство в России

Общий порядок присвоения статуса обсуждается в ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ» или на сайте ГУВМ МВД России.

Как правило, возможность оформить ВНЖ предоставляется гражданам, получившим разрешение на временное проживание не менее года тому назад. Однако отдельные категории иностранцев, например, подданные Беларуси и Туркменистана, пользуются привилегиями. На основании международных соглашений они могут ходатайствовать о выдаче ВНЖ даже без этого разрешения.

Читайте подробные разъяснения о том, как получить вид на жительство в России.

Отношение местных банков к кредитованию обладателей ВНЖ

Услуги по кредитованию покупок клиентов — это всегда рискованное предприятие, поэтому кредитные эксперты долго оценивают ситуацию каждого заявителя. Еще более осторожно банки относятся к иностранной клиентуре, ведь заемщик в любое время может покинуть пределы страны, не вернув долг.

Учитывая риски, не все российские кредитные организации готовы ссужать средства на приобретение дорогостоящего имущества. В вопросах кредитования недвижимости некоторые банки предпочитают сотрудничать только с гражданами РФ. Другие «подстраховываются» за счет ужесточения требований и повышения процентной ставки, поэтому клиентов среди подданных других государств у них немного.

Однако существуют финансовые учреждения, которые видят в отношениях с иностранными клиентами не только риски, но и прибыли. Они полагают, что шанс купить свой «угол» сильно мотивирует заемщика ответственно относиться к своим обязательствам.

По их мнению, ипотека с видом на жительство ничем не отличается от жилищного кредита для российского гражданина, просто нужно отработать специальные программы по кредитованию клиентов-мигрантов.

Кредитование иностранцев: сложности и тенденции

Почему некоторые банки не решаются давать средства иностранным заемщикам? Существует ряд факторов, которые учитывают финансовые организации:

1. Отсутствие доступа к базам данных, содержащих сведения о подданных других стран.
2. Высокая вероятность того, что работодатель может отправить сотрудника в продолжительную командировку или вовсе разорвать деловые отношения с ним. Не исключено, что сам заемщик решит сменить место работы.
3. Сложности с проверкой платежеспособности иностранных заемщиков. Кроме справки о доходах от российского работодателя, других достоверных сведений у банка нет.

И все же ряд банков рассматривает подобные услуги как способ упрочить свою позицию на рынке финансовых услуг.

Анализ результатов сотрудничества показывает, что зарубежные клиенты более надежны и ответственны, чем наши соотечественники, к тому же их уровень дохода нередко превосходит материальные возможности россиян.

По некоторым данным, в последние годы в России выросло число ипотечных кредитов, предоставленных иностранцам. Большинство клиентов (45%) — это граждане Беларуси, около 19% — мигранты из Украины. Меньше заемщиков среди казахов и узбеков (7% и 6% соответственно).

Согласно статистическому исследованию данных клиентов «ДельтаБанка», их средний ежемесячный заработок достигает 90 000 рублей. Заемщики, как правило, заняты в сфере торговли, работают в IT-компаниях или предоставляют строительные услуги.

Основные требования для предоставления ипотеки иностранным гражданам

Независимо от того, оформляется ли ипотечный кредит на гражданина РФ или клиента интересует ипотека на основании вида на жительство, банки формулируют перечень общих условий:

1. Наличие первоначального взноса.
2. Существование источника стабильного дохода.
3. Ограниченный срок кредитования (20–30 лет).
4. Достаточный стаж работы.
5. Соответствие стандартным требованиям к возрасту (21–65 лет).
6. Недвижимость переходит в залог.

Ипотечный кредит выдается не только на покупку жилой недвижимости, но также на строительство или ремонт объекта. Размер ссужаемой суммы обычно зависит от дохода клиента в РФ, но банк также может учесть и прибыль, получаемую в стране гражданства.

Валюта займа и процентные ставки

Иностранный заявитель может получить кредит в любой валюте: рублях, долларах или евро. Выгоднее всего обращаться за ипотекой в денежных единицах, которыми выплачивается заработная плата. Это позволит снизить инфляционные потери. Даже если процентная ставка по долларовому жилищному кредиту кажется более привлекательной, инфляция помещает ощутить ее выгоду.

Кредитные учреждения закладывают свои риски в более высокой процентной ставке, чем для граждан РФ (15–25%). Их размер формируется в зависимости от нескольких факторов:

• сроков кредитования;
• размера первоначального взноса;
• наличия поручителей;
• валюты;
• страхования.

При наименее «благоприятных» условиях (продолжительный период кредитования, отсутствие поручителей/страховки, минимальный взнос) следует быть готовым к тому, что банк установит максимальный процент.

Иностранец может оформить кредит либо с фиксированной, либо с переменной ставкой (проценты пересматриваются каждые полгода с учетом требований Центробанка).

Первоначальный взнос и требования по страхованию

Большинство финансовых учреждений ожидает, что сумма первоначального взноса составит не менее 10% от жилищного кредита. Нередко кредитные организации значительно повышают размер первого платежа (даже до 50%) для клиентов, не являющихся налоговыми резидентами.

Иностранные граждане не могут рассчитывать на какие бы то ни было льготные условия кредитования. Наоборот, требования к ним более суровы, чем к подданным РФ.

Заложенную недвижимость придется застраховать, что повлечет за собой дополнительные финансовые вложения.

Решение о страховании своего здоровья, жизни и потери трудоспособности клиент принимает самостоятельно.

Что может заменить первоначальный взнос

Некоторые финансово-кредитные организации готовы оформить ипотеку без первоначального взноса. Главное условие подобной сделки — наличие недвижимости в собственности заявителя и готовность отдать ее в залог банку.

Если единственным имуществом потенциального клиента является приобретаемое жилье, первый взнос ему все же придется уплатить самостоятельно.

Каким требованиям должен соответствовать заемщик

По российским законам, иностранцы вправе пользоваться теми же кредитными программами, что и граждане страны. И все же на практике к ним выдвигаются дополнительные условия и ограничения. В то время как россияне документально подтверждают хотя бы год непрерывного рабочего стажа, от иностранцев нередко требуется, чтобы они проработали в России не менее 2–3 лет.

Банки выдают жилищные займы только налоговым резидентам РФ. Заявитель должен не только отработать не менее полугода в российской компании, но и предоставить доказательства того, что это сотрудничество продлится еще не менее 12 месяцев. Для этого нужно вместе со справкой о доходах предоставить еще и трудовой договор. При невыполнении этого условия коммерческие организации расширят список документов и увеличат процентные ставки.

Рекомендуем ознакомиться подробнее с вопросом о том, дает ли вид на жительство статус резидента.

Пакет документов и варианты обеспечения

При подаче заявки на жилищный кредит иностранцы с ВНЖ должны иметь с собой тот же пакет документов, что и граждане РФ, дополненный рядом справок:

• удостоверение личности (вместе с копией и нотариально заверенным переводом на русский язык);
• справка о постановке на учет в ФНС (если есть);
• выписка о доходах из банка или справка по форме 2-НДФЛ (ежемесячная сумма возвращаемого долга не должна превышать 40% дохода заемщика);
• копия ВНЖ;
• копия пенсионного/водительского удостоверения (на выбор);
• для состоящих в браке — свидетельство;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

В ряде случаев может потребоваться посредничество поручителя-гражданина РФ или созаемщика. Банк обязательно оставит кредитуемое жилье в залоге. Для учреждения наличие залогового имущества — обеспечение финансового риска. Если клиент не сможет погасить долг, кредит будет возвращен из средств, вырученных от продажи недвижимости.

Банки, которые дают ипотеку

Следует признать, что число банков, готовых доверить средства вкладчиков иностранным гражданам, очень мало. Большинство сотрудничающих с мигрантами финансовых учреждений — это кредиторы с иностранным капиталом и самые крупные российские кредитно-финансовые организации:

• “Сосьете Женераль” (в России эту группу представляет банк «ДельтаКредит»);
• ЗАО «Современный Коммерческий Банк» (ДжиИ Мани Банк);
• “Хоум Кредит & Финанс Банк”;
• “Альфа-Банк”;
• ВТБ 24;
• “ЮниКредит Банк”.

Обращаться в государственные банки (Сбербанк, Газпромбанк и другие) за выдачей ипотеки пока не представляется возможным: госучреждения кредитуют только граждан РФ либо вовсе не сотрудничают с частными лицами.

Причины отказа в кредитовании

Если банк не работает с иностранцами, у заявителя даже не примут документы на рассмотрение. В остальных случаях кредитный специалист однозначно примет негативное решение о выдаче жилищного кредита при отсутствии:

• ВНЖ;
• трудового стажа на территории РФ (или недостаточного срока работы);
• достаточного уровня доходов;
• официального места трудоустройства.

У иностранного гражданина, который не соответствует выдвигаемым требованиям, остается лишь возможность взять заем в микрофинансовой организации. Обычно этой суммы недостаточно для покупки жилья.

Как повысить шансы на получение займа

Прежде чем принять решение о выдаче средств, сотрудники банка анализируют уровень благонадежности потенциального клиента. Чем больше факторов связывают иностранца с Россией, тем выше вероятность оформить ипотеку. Кредитные эксперты обращают внимание на следующие моменты:

• количество лет, прожитых на территории России;
• стаж работы;
• возраст заявителя;
• семейные узы с гражданином РФ;
• состав семьи;
• наличие движимого/недвижимого имущества.

Хотя перечисленные факторы не относятся к обязательным требованиям, от них зависит не только положительный ответ, но также размер ипотеки и процентная ставка по ней. Аналитики отмечают, что значение имеет даже профессия заемщика. Так, учителя и врачи пользуются особым доверием банков.

Чтобы повысить шансы на выдачу займа, нужно основательно подготовиться к подаче заявки. Ничто так не «успокаивает» кредиторов, как наличие большего количества документов, подтверждающих платежеспособность клиента.